Når du vurderer et kredittkort, ser du kanskje først på bonus, cashback eller rentefri betalingsperiode.
For mange er derimot den viktigste faktoren den effektive renten. Dette tallet forteller deg hva bruken av kredittkortet faktisk koster, hvis du ikke betaler alt før den rentefrie betalingsperioden har utløpt.
Hva er effektiv rente på kredittkort?
Den effektive renten angir kredittkortets årlige kostnad som du betaler for å bruke kortet. Denne kostnaden uttrykkes ofte i prosent. I dette inkluderes ikke bare nominell rente, men alle gebyrer og kostnader som måtte være en del av lånet.
Dette kan eksempelvis være:
- Etableringsgebyr
- Årsgebyr
- Fakturakostnader
- Valutapåslag
- Gebyrer forbundet med uttak i minibank
- Eventuelle gebyrer ved betalingsutsettelse
Utstederne av kredittkort plikter å oppgi den effektive renten til kunden før de får sitt kredittkort.
Formelen for utregning av effektiv rente (forenklet formel):
Effektiv rente = (Totale årlige kostnader / Lånt beløp) x 100
Vi kan ta et praktisk eksempel der et kort markedsfører en nominell rente på 19,5 %. Årsgebyr på 300 kr og et fakturagebyr på 50 kr per måned.
Det kan først virke forlokkende med “kun 19,5%” rente, men inkludert alle gebyrer og kostnader havner du på en effektiv rente som kan ligge på 25-30%. Det er derfor essensielt å ta høyde for alle gebyrer når du regner ut den totale kostnaden ved å eie og bruke et kredittkort.
Hva er forskjellen på effektiv og nominell rente?
La oss lage en tabell og sammenligne:
| Type rente | Inkludert gebyrer? | Markedsføres dette? | Viser reell kostnad? |
| Nominell | Nei | Ja | Nei |
| Effektiv | Ja | Ja (plikt) | Ja |
Som vi kan se av tabellen vil effektiv rente gi deg det mest ærlige kostnadsbildet.
Hvordan velger jeg et kredittkort med lav effektiv rente?
Første bud er å holde deg unna kort med høye gebyrer – da spesielt årsgebyr og månedlig fakturagebyr. Hold deg til kort med lang rentefri betalingsperiode. Rundt 45-50 dager er bra. Prioriter kort uten gebyrer ved valutaveksling eller kontantuttak. Bruk gjerne vår sammenligningstjeneste på kredittkortoversikt.no for å finne det kortet som passer deg best.
Forbrukertilsynet har pålagt bankene å oppgi en bruksprofil som tar hensyn til 10 varekjøp innenlands, 3 varekjøp utenlands, 1 kontantuttak innenlands og 1 kontantuttak utenlands. Denne praksisen vil ofte anslå en høyere effektiv rente enn det kortbrukeren vil ha.
Konklusjon
Det lønner seg å ikke hoppe på det første og beste kortet med den mest fristende bonusen. Se på totalpakken og hva et kredittkort faktisk koster deg. Dette gjør du ved å se på den effektive renten.
Utsetter du betalingen ofte kan du spare store summer på å sammenligne den effektive renten til ulike kredittkort.
Les også om hva nominell rente er.
